Como funciona a avaliação do imóvel no home equity?

Resumo do conteúdo: Este artigo explica como funciona a avaliação do imóvel em operações de home equity e por que essa etapa é determinante para a definição do valor de crédito. O conteúdo apresenta os principais critérios analisados pelas instituições financeiras, como documentação, estado de conservação, localização, características do imóvel e valor de mercado. Além disso, o material mostra como a avaliação influencia o limite de crédito, explica o conceito de LTV e destaca os fatores que podem impactar positiva ou negativamente o resultado da análise.

---

A avaliação de imóvel é uma das etapas mais importantes em uma operação de home equity. É a partir dela que a instituição financeira verifica as características da garantia oferecida e define as condições para conceder o empréstimo.

Conhecer os critérios considerados nessa análise ajuda a conduzir o processo com planejamento. Ao mesmo tempo, isso permite compreender quais aspectos influenciam a contratação do crédito com garantia de imóvel.

Quer entender como o processo é conduzido? Continue lendo e veja como funciona a avaliação imobiliária para a concessão de crédito!

Como é o funcionamento da avaliação de imóvel no home equity?

A avaliação do imóvel no home equity busca determinar quanto a propriedade vale e o nível de segurança oferecido pela garantia. Para tanto, as instituições financeiras seguem uma série de etapas — cada uma delas observa um fator específico.

Saiba como a avaliação funciona a partir dos pontos verificados!

Documentação

O objetivo da análise documental é analisar se a propriedade está regularizada. Aqui, a instituição financeira confere se existe pendência jurídica ou no registro do imóvel capaz de comprometer sua utilização como garantia.

Entre os documentos examinados, estão:

• matrícula atualizada do imóvel;
• registro do imóvel;
• informações cadastrais;
• eventuais averbações.

Muitas vezes, também são verificadas questões como a existência de ônus, penhoras, indisponibilidade do imóvel ou outras restrições.

É essencial que as características registradas na matrícula sejam compatíveis com a realidade da propriedade. Ampliações, reformas estruturais ou construções realizadas sem averbação exigem a regularização documental antes da contratação do crédito.

Portanto, manter os papéis em ordem contribui para agilizar o processo e reduzir a possibilidade de negativa na concessão do empréstimo.

Características do imóvel

Na vistoria técnica, realizada por profissional habilitado, são checadas as características da propriedade para confirmar se elas coincidem com as informações constantes na documentação.

Nesse ponto, costumam ser analisados detalhes como:

• área construída;
• metragem do terreno;
• distribuição dos ambientes;
• padrão construtivo;
• número de dormitórios;
• vagas de garagem;
• existência de áreas de lazer;
• acessibilidade e outros elementos.

Casas, apartamentos, salas comerciais, galpões e terrenos apresentam características próprias, inclusive de utilização. Justamente por isso, eles são avaliados conforme suas particularidades.

Estado de conservação do bem

Durante a avaliação do imóvel, são observadas as condições gerais da construção em busca de sinais relevantes de desgaste, necessidade de reparos ou problemas estruturais.

Fazem parte da análise itens como:

• cobertura;
• fachadas;
• instalações elétricas e hidráulicas;
• revestimentos;
• esquadrias;
• acabamento.

Naturalmente, pequenos desgastes decorrentes do uso normal do imóvel não costumam inviabilizar a operação de crédito. Porém, problemas que indicam uma deterioração significativa influenciam a percepção de valor da propriedade.

Localização

A localização também é avaliada. O processo observa o endereço do imóvel e o contexto urbano da região, especialmente em relação a aspectos que costumam aumentar a atratividade da propriedade, como:

• infraestrutura;
• facilidade de acesso ao transporte público;
• vias próximas;
• oferta de comércio e serviços;
• proximidade de escolas, hospitais e centros empresariais.

As características relacionadas ao desenvolvimento da região são igualmente avaliadas, assim como a liquidez do mercado local e o potencial de valorização.

Valor de mercado

Após reunir as informações técnicas e documentais do imóvel, a avaliação chega a uma estimativa do seu valor de mercado. Ele representa o preço que a propriedade poderia alcançar em uma negociação de venda comum.

Para encontrar esse número, geralmente são utilizados métodos técnicos de avaliação. Eles consideram imóveis semelhantes negociados na mesma região, características construtivas, padrão imobiliário, liquidez e condições de mercado.

Nem sempre o valor estimado corresponde ao valor que o proprietário acredita que o imóvel possui, ou à quantia paga na aquisição. A avaliação reflete as condições atuais, além de se apoiar em critérios técnicos que reduzem subjetividades.

Como o valor do imóvel influencia o limite de crédito?

A quantia liberada no crédito com garantia geralmente não corresponde ao preço integral da propriedade. Afinal, em operações de home equity, é comum que as instituições utilizem o conceito conhecido como Loan to Value (LTV).

O LTV varia conforme o banco, sendo o percentual do valor do imóvel que a instituição financeira aceita utilizar como base para conceder o crédito. Se ele for de 60% e a propriedade for avaliada em R$ 500 mil, o empréstimo poderá chegar a R$ 300 mil.

Quanto menor for o LTV, maior será a diferença entre o preço do imóvel e o crédito concedido, aumentando a margem de segurança do credor.

Quais fatores impactam a avaliação do imóvel?

Embora exista uma metodologia comumente usada para avaliar imóveis, certos aspectos impactam a avaliação de forma positiva ou negativa. Problemas na regularização documental, por exemplo, dificultam a análise, podendo barrar a aprovação da operação.

Por outro lado, conservar o imóvel com manutenção recorrente aumenta o valor percebido. O mesmo acontece quando há benfeitorias, como reformas que agregam funcionalidade, conforto ou qualidade construtiva.

A liquidez do imóvel também impacta a avaliação. Propriedades localizadas em regiões com maior procura e facilidade de comercialização são valorizadas, sendo mais atrativas enquanto garantias.

Igualmente, fatores externos ao imóvel afetam sua avaliação. Por exemplo, mudanças no mercado, desenvolvimento da região, oferta e demanda.

Saber como funciona a avaliação do imóvel no home equity permite a você se planejar antes de buscar o produto, mantendo a documentação e outros critérios devidamente organizados. Dessa forma, há como aumentar suas chances de aprovação.

Se você se interessa pelo home equity, aproveite e descubra as condições do empréstimo com garantia de imóvel do Banco Fibra!

Crédito com Garantia de Imóvel administrado pela CashMe Soluções Financeiras S.A. (“CashMe”), empresa parceira do Banco Fibra. O Cliente tem ciência que a contratação será realizada com a CashMe, sendo o Banco Fibra o canal de divulgação e acesso à oferta. Sujeito à análise de crédito e demais condições do produto.